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1、1．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步加强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适应我国农业和农村发展特点和现实。
2、2．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。由于农发行起步较晚，一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。首先，存在员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定程度上制约了农发行的发展
长期以来，商业银行主要从事传统的金融业务，其他金融业务则由非银行金融机构经营。但是 20世纪 70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化综合化方向发展,商业银行除短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务，可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营。
所谓负债和资产业务的证券化,是指商业银行在经营负债和资产业务方面更加注意通过金融资产的创新和增加债务型资本扩大银行的资金来源。
商业银行广泛使用电子计算机技术，大大推动了银行业务自动化，综合化和服务全面化，打破了过去传统的概念和运作方式，提高和推动了银行高层人员的宏观管理水平，从而大大增强了银行的竞争力。
4、商业银行业务经营国际化的趋势
银行业务的国际化是随着经济全球化的发展而不断深化的,各国监管当局对银行业监管放松,导致银行业务的全球性竞争日益加剧,从而促使大的银行集团在银行服务的世界市场上占有越来越多的份额,加速银行业务的国际化进程。
商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。
自2014年8月1日起有条件免收个人客户账户管理费、年费和养老金异地取款手续费，并降低部分收费标准。个人跨行柜台转账汇款手续费最高50元封顶，对公跨行柜台转账汇款手续费200元封顶。
1、最近几年，随着互联网技术的发展，许多互联网+的行业成为了媒体关注的焦点，这些类型的创业公司也成为了风险投资界的宠儿。
2、 比如已经非常成熟的行业有：互联网+购物，互联网+旅游，互联网+交通，互联网+餐饮等等，这些行业的飞速发展彻底改变了人们的日常生活，也让普通人享受到了互联网的普及带来的红利。
3、互联网已经成为了我们日常生活中与水、电同等重要的基础设施，许多行业已经实现了与互联网技术的完美融合，然而还有一个行业在与互联网融合的过程中还有很大的想象空间，那就是互联网+金融行业。
4、目前来看，以支付宝和微信支付为代表的的移动支付金融公司为互联网和金融的结合提供了很好的应用范例。同时诸多P2P金融企业的兴起也为互联网金融行业未来的发展指明了一个方向。
5、这些科技金融公司的兴起和发展，解决了人们日常生活中的诸多痛点。比如支付宝在地方城市生活中的许多应用，让人们非常方便的通过手机缴纳各种生活费用，解决了过去在银行网点排队浪费时间的痛点。优质的P2P理财平台一方面解决了平常人们在银行理财收益低的痛点，同时这些公司也成为了许多中小型创业公司的融资平台，解决了中小企业在商业银行贷款难的痛点。
6、仔细分析发现，这些互联网金融公司的业务之所以能够发展起来，就是因为商业银行过去对于这些业务不够重视，他们留下的业务空白，正好为互联网金融公司的发展提供了市场需求。
7、这样的发展场景让我想起了美国流媒体公司奈飞公司的发家史和曾经的巨头百事达公司的衰亡史。借助互联网的优势，耐飞在十几年间从一家初创公司发展成为了流媒体行业的巨头，而百事达公司开始时不重视互联网技术在CD碟片租赁市场的应用，当他们发现自己已经落后与这个互联网时代想要弥补这方面的缺陷时已经为时已晚，最终他们从一家拥有近万家门店的行业巨头逐渐走向衰落，最终于2010年申请破产保护。
8、那么新型互联网金融企业和传统银行的未来的发展是否也会走向这样类似的道路呢？目前来看可能性不大，但是互联网金融公司的发展也为传统银行带来了很大的改革压力。
9、传统银行的主要利润来源分为三大方面：
10、首先是吸收存款，发放贷款，从中赚取利息差，这是商业银行的主要利润来源。存款对于银行来说是发展贷款业务的基础，因此吸收存款的能力是决定一家银行盈利能力高低的主要因素，这也是为什么当前各家银行都特别重视揽储的原因，目前来说，国有四大银行的吸收存款能力无疑在整个银行业中还是最强的。因此未来的一段时间内，他们还是有很大的竞争优势。
11、另外两个利润来源是银行自己的投资和通道业务费用，前者比如国家发行的国债大部分都是商业银行买的，后者是指商业银行与其他金融机构合作代理发行理财产品，为其他公司筹集资金，商业银行从中赚取通道费用。
12、这几个方面的利润来源的主营业务对于其他互联网金融企业来说一时很难与传统商业银行形成强有力的竞争态势，因而国有四大银行在未来的一段时间里还是具备较强的竞争优势。
13、二，国有银行在国民经济中的地位
14、目前我国的银行分为以下几类：1，中央银行，也就是中国人民银行；2国有商业银行，比如中、农、工、建四大行；3，股份制商业银行，比如招行、浦发等等；4，城市商业银行和农村信用社；5，政策性银行，比如国家开发银行。
15、其中中国人民银行负责制定和实施货币政策，各家商业银行则是以营利为目的的企业法人。但是由于银行在整个金融行业中的特殊地位，决定了他们在以营利为目的的同时还要承担调节国家经济冷热的重任，这样的基础地位决定了金融行业未来的发展一定是有政府占据主导地位。
16、同时作为国有银行，他们在国家很多基础设施建设方面都需要提供贷款方面的优惠和支持，这些特殊的社会背景决定了国有商业银行在未来的国民经济中任然拥有决定性的地位。
17、综上所述，传统商业银行在未来国家的经济发展过程中还是处于基础性的决定地位，但是目前互联网金融行业的发展也逼迫着传统银行业要加快改革的步伐。
18、目前来看各家商业银行业在积极参与互联网+金融方面的建设，比如每家银行都推出了自己的手机银行APP，通过利用大数据和人行征信系统结合筛选合适的目标客户，为其提供中短期个人商业贷款，同时也有不少的商业银行在积极布局区块链技术，为未来的区块链技术提供广阔的应用的场景。
19、这些积极的改革让国有商业银行在提升客户服务质量和效率方面都有了很大的改善。但是作为大型国企，最重要的改革在于去行政化的管理形式的改革，以及员工考核和奖励机制方面的改革，这些改革的彻底与否也将决定一家银行未来的发展前景。
20、作为关系着国家经济命脉得很行业，商业银行在未来无论互联网和区块链技术如何的发达都不会被淘汰，但是具体哪些银行在为来会继续处于巨无霸级别的垄断地位，哪些银行随着新技术的落地以及同业竞争的日趋激烈而遭到淘汰还存在不小的变数。
